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擔保系P2P的生存之道

發布時間:2019-03-01  瀏覽次數:260

       P2P去擔保一直是備受爭議的話題。然而,當擔保系的P2P公司,也就是擔保公司旗下自設的網貸平臺出現,而且成為P2P的模式之一時,P2P與擔保就撇不清了。脫胎于傳統擔保機構的P2P,與傳統業務有何關聯?平臺純中介的性質是否會發生改變?平臺的風控如何把握?這些都對平臺是個不小的考驗。

  源于傳統擔保機構的P2P

  隨著網貸行業的發展,現在的網貸平臺主體日漸多元,逐漸形成了國資系、銀行系、上市公司系等系列,手中有項目的擔保公司也把建立P2P平臺視為業務開展的藍海。

  其實在稱謂上,同樣被稱為擔保系的P2P模式也不盡相同,比如,三峽擔保集團設立的“金寶保”被稱為O2O(Offline to Online)模式,即將線下融資擔保項目移至線上平臺運作;浙江中新力合的鑫合匯則是P2B(個人到企業或機構)模式的互聯網投融平臺。

  但就目前看,有一點是相同的,即無論是線下融資擔保業務的線上延伸,還是脫胎于擔保公司而“準獨立”存在,都與原來業務有所牽連。

  “原擔保公司為鑫合匯提供部分線下資產端,同時憑借多年的擔保經驗和風控體系,對通過鑫合匯進行直融的融資方進行風控審核并擔保。”鑫合匯CEO胡德華在接受記者采訪時說。

  從擔保機構與互聯網金融結合的實踐來看,建立自主渠道為中小微企業和個人提供資產管理服務和融資業務的,算是擔保與互聯網金融結合的較高級階段。比如,中新力合就提出過最終將實現從擔保中介到信息中介的商業服務模式轉型。

  胡德華認為,傳統擔保業務的資金來自于銀行,存在流程復雜、審核放款慢的缺點。通過鑫合匯的云融資體系,直接對接借款人和投資人,實現資金的快速流轉,可以提高融資效率。

  可以看到,在傳統銀行不能夠滿足中小企業貸款需求的前提下,互聯網金融為擔保行業引入了更多的資金;而具備完整風控體系的擔保公司,也可解決互聯網金融的風險控制問題。

  立足服務小微的擔保系P2P

  李克強總理曾經指出:“要縮短企業融資鏈條,清理不必要的環節,整治層層加價行為。”通過搭建在線平臺,減少融資鏈條環節,能夠有效控制企業融資流轉多余成本。以一單融資業務為例,資金供需信息直接在網上發布并匹配,在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下,形成了充分交易可能性,有的交易可以在1小時甚至更短的時間內完成。

  除了時間成本,融資方的資金成本也得以把控。以鑫合匯為例,平臺項目的年化收益率在9%~13%之間,其提供的借貸利率屬于企業經營過程中能接受的范圍,能幫助企業實現良性的經營周轉。再從全國范圍看,隨著國資系、銀行系、券商系等各路“正規軍”的加入,示范作用已經顯現。這些平臺利率普遍較低,也拉低了P2P行業的整體利率,對規范行業來說是好事。這從網貸之家近日發布的《網貸行業2015年2月月報》可以看出來,2015年2月網貸行業綜合收益率為15.46%,環比1月下降了35個基點。該機構同時預測稱,至2015年底行業綜合收益率將跌至12%~13%.

  對于擔保機構而言,本身就手握大量供應鏈金融資源,上線P2P網貸平臺,只需要將互聯網前臺的投資資金和后臺原有的業務數據對接,快速實現占有更多市場的優勢。事實上,通過互聯網平臺,擔保業務空間得以開拓。金寶保上線一個多月,已累計幫助近30家小微企業實現融資擔保7000萬元,平均單戶融資金額230萬元;上線兩個多月已實現線上滿標項目67個,累計支持小微企業融資金額已突破1億元,達到1.69億元。鑫合匯自2013年12月上線至今,累計成交額突破70億元,注冊用戶數超過130萬,現在正在服務的客戶數量有500多個,其中直接融資的企業有91家,非直融的企業有100多家,其余為個人(非直融)融資者。從鑫合匯服務的客戶看,注冊資本低于1000萬元的客戶占比接近60%.從服務地域看,除本省浙江占43.16%外,還拓展到山東、河北、北京、廣東等其他省市。

  擔保系P2P風控是關鍵

  當前互聯網金融發展迅猛,網貸公司數量多、參差不齊,那么,擔保系P2P公司要想在市場上立足,關鍵因素是什么?

  業內對此的回答是風控。由于對P2P的監管尚未摸索成型,P2P平臺前端吸收大量來自互聯網的資金,在放大杠桿的時候,一旦資金鏈斷裂,便會出現關聯風險。去年由銀監會牽頭的融資性擔保業務監管部際聯席會議辦公室下發的《關于融資性擔保機構違規關聯擔保有關風險的提示函》顯示,這些風險大多是融資性擔保公司的關聯方通過另設理財類公司或P2P平臺等方式向社會集資,再由融資性擔保公司提供擔保,并將募集的資金用于關聯交易或民間借貸等活動,因資金鏈斷裂,巨額債務不能到期支付。

  胡德華說:“作為信息中介平臺,鑫合匯立足于服務中小微企業,通過成熟的征信體系去甄別融資方的償還能力,還與銀行建議第三方資金托管服務,降低平臺的操作風險和道德風險,將投資風險降到最低,極大地保護了投資人的權益。”據其介紹,鑫合匯的交易背后,是從風險、風控到征信,再到大數據的收集整合,形成了一個完整的體系。目前,與鑫合匯合作的一些外部資產推介擔保機構,已經在采用這套體系來做項目篩選。未來,鑫合匯接受的外部資產都將通過這套體系把數據真正的風險揭示出來,最后有選擇地把項目放在平臺上。實踐中,鑫合匯還引進更多合作擔保機構,在此基礎上實現平臺純中介的性質。

  從目前來看,P2P的創新發展是監管層所樂見的,既然P2P已歸為創新業務,未來在鼓勵其發展的同時,對行業的規范監管亟須跟進。

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